今年兩會期間，征信領域再次成為行業關注的焦點。多位兩會代表提出了關于征信的建議，其中包括了制定《中華人民共和國征信法》、修訂《征信業管理條例》等內容。

　　央行廣州分行行長白鶴祥：

　　加快制定《征信法》，推動征信業在法治軌道高質量發展

　　白鶴祥認為，目前征信領域缺少一部具有頂層設計功能的基本法，在法律層面尚存在短板。一是效力層級不高，二是監管依據相對滯后于當前蓬勃發展的征信實踐，三是尚未形成完整的征信信息主體權益保護法律體系。

　　加緊制定并出臺《征信法》，填補征信業的法律空白，形成“法律+行政法規+規章及配套制度”三位一體的征信法律法規體系，對于提升征信業法治水平，更好地引領數字經濟時代征信業創新，推動征信業現代化，促進征信業高質量發展具有重要意義。

　　白鶴祥認為目前制定《征信法》具有現實可行性。具體表現為，一是有較為完備的法制基礎；二是有較為堅實的理論基礎；三是有較為廣泛的實踐基礎。

　　在白鶴祥建議中，制定《征信法》，要重點考慮以下六個方面內容。一是征信立法框架；二是堅持征信法定原則；三是調控適度，公私兼顧；四是明確征信機構準入和管理；五是規范征信業務全流程；六是突出保護信息主體合法權益。

　　央行征信中心黨委書記陳建華：

　　征信立法亟待健全完善，建議制定《征信管理法》

　　陳建華認為，隨著網絡技術不斷革新、互聯網征信模式快速發展以及征信相關法律法規陸續出臺，我國征信業在新形勢下面臨諸多挑戰，征信法律效力位階較低、傳統征信監管模式相對滯后、新舊法律法規適用銜接不暢等問題日漸凸顯，以《征信業管理條例》為主的現行征信立法亟待健全完善。

　　大量互聯網企業基于電子商務、網絡社交平臺、互聯網金融等產品和服務獲得海量數據資源，足以評估信息主體日常行為習慣、信用狀況、信用風險以及進行有效的信貸需求預測，也就是互聯網征信。隨著互聯網征信不斷發展壯大，互聯網征信機構在數據來源、數據種類、覆蓋群體和應用領域等方面具有先天優勢，實質上承擔著補充征信角色。而《征信業管理條例》設定的傳統監管規則相對滯后，監管范疇限于傳統征信業務類型。

　　《民法典》、《數據安全法》、《個人信息保護法》等新出臺的法律法規已對征信相關業務提出新要求，以《征信業管理條例》為首的現行征信法律制度不能有效適用銜接，有必要在法律層面對征信活動參與各方的權利義務關系、信息合規使用、數據安全管理、個人信息保護、數據跨境流動等方面進一步明確和完善。

　　結合當前行業背景和立法實際，陳建華建議制定《征信管理法》，并至少完善六方面內容。一是明確征信邊界和范圍，加強對新型征信業務的合規管理；二是區分信用信息種類，完善征信信息處理規則；三是加強信息主體權益保護，實現隱私性與公開性的有效平衡；四是建立信用信息共享制度，鼓勵信息合法合規使用；五是健全市場監管與行業自律，推動建立良性監管機制；六是新增信用評級等業務規則，全面規范征信市場發展。

　　安徽省工商聯副主席潘保春：

　　建議修訂《征信業管理條例》，消除信用懲戒泛化擔憂

　　潘保春認為，在依法治國深入推進的背景下，個人信用體系建設和管理成為當務之急，個人信用立法一直處于缺位狀態，致使社會信用管理的觸角，已經延伸至居民生活的方方面面。但在細化社會治理的同時，也引發了人們對信用懲戒泛化的擔憂。

　　潘保春建議，對2013年3月15日起首次頒布施行的《征信業管理條例》進行修訂，主要包括以下3點內容：

　　一是新增個人信用體系建設內容，嚴格框定信用邊界，對社會信用治理邊界的共識，以法律形式予以明確。對涉及信用條款的文件用語，進行統一和規范。以“負面清單”形式明確不該管什么，同時闡明信用獎懲措施的實施原則，讓信用治理不出格、不失當。

　　二是加強宣傳引導，做到概念清晰、區分明確。公眾只有了解、理解，才可能支持、遵循，盡快形成社會共識。對于各地已經發布的信用文件，由原發布部門盡快修改或向公眾解釋說明。

　　三是建立全國性個人信用信息數據庫，實現個人信用信息資源全國共享。在信用體系逐步完善的同時，逐漸開放信用信息商業化運作，推動我國信用信息行業的健康良性發展，保證我國經濟和社會長期有序良好發展。

　　原中國保監會副主席周延禮：

　　建議企業征信系統擴大收錄信息，將非金融信用信息納入其中

　　周延禮認為許多中小微企業信用信息仍未被納入征信體系，特別是與銀行信貸往來不多或是沒有銀行信貸關系的中小微企業信用信息，游離在央行企業征信系統之外。進一步完善、豐富企業信用體系，通過吸納更多維度的企業信用信息，一方面能夠將更廣泛的中小市場主體納入征信，服務更多中小微企業；另一方面通過納入非金融企業信用數據，建立立體式、多維度的企業信用評價標準，增加央行企業征信報告的適用場景，引導、規范企業征信市場，加快社會信用體系建設。

　　周延禮建議，央行企業征信系統可進一步擴大收錄企業信息目錄，將非融資類信息、非融資類政務數據、非融資類信用保險數據、非融資信用場景企業信用評價數據、非融資類企業信用評價標準等信用信息納入，以增強對中小微企業融資支持精準性。

　　在這基礎上，周延禮還建議建立非融資類企業信用評價標準。相較個人征信，企業征信缺少標準化的數據指標與統一的信用評價標準，企業征信市場存在信息采集難、行業規模小、盈利能力差、發展不規范等問題。在央行企業征信擴大數據來源試點基礎上，通過參與市場，對企業信用標準進行驗證與完善，逐步建立起企業信用評價的明確標準，推動企業征信市場與金融保險行業的規范健康發展。

央廣州分行行長白鶴祥